个人养老金12000退休后每个月可以领多少 基数3800退休领4000吗



　　最近国家推行的个人养老金在银行、保险公司等金融机构开展得如火如荼，目前很多银行都推出了开户送优惠等各种活动，如果你只是为了贪图这些小恩小惠，而没有搞清楚事情的本质，最后的结果可能会让你崩溃。

　　2022年个人所得税起征点为5000元。工资范围的个税税率为：

　　在1-5000元之间的， 税率为0%；

　　在5000-8000元之间的， 税率为3%；

　　在8000-17000元之间的， 税率为10%；

　　在17000-30000元之间的，税率为20%；

　　在30000-40000元之间的，税率为25%；

　　在40000-60000元之间的，税率为30%；

　　在60000-85000元之间的，税率为35%；

　　在85000元以上的， 税率为45%。

　　即：

　　全年应纳税所得额税率表一（综合所得适用）

　　1.年度不超过36000元的税率为：3% 速算扣除数：0

　　2.超过36000-144000元的部分税率为：10% 速算扣除数：2520

　　3.超过144000-300000元的部分税率为：20% 速算扣除数：16920

　　4.超过300000-420000元的部分税率为：25% 速算扣除数：31920

　　5.超过420000-660000元的部分税率为：30% 速算扣除数：52920

　　6.超过660000-960000元的部分税率为：35% 速算扣除数：85920

　　7.超过960000元的税率为：45% 速算扣除数：181920

　　在开始分析各个层级收入购买个人养老金利弊之前，先大概普及个人养老金制度。

　　个人养老金的购买金额被限制在12000块钱以内，可以一次性购买相关的个人养老金产品，也可以分月购买。

　　当你购买以后，在下一个年度个人所得税汇总时，就可以在“个人所得税”APP上申请个税减免的额度，通俗地说可以抵税。

　　但是有一点你必须要知晓，个人养老金在你退休领取的时候，是需要向国家上次3%的个人所得税的。

　　所以个人养老金制度针对不同人群，差距也不是一般的大。

　　这类收入的人群，如果你购买了个人养老金，可以说是最大的冤大头。

　　因为月入5000元的人，全年下来都不用交一分钱，个人所得税为0，自己赚的钱全部进入自己的腰包。

　　如果你购买了12000元的个人养老金，那么在你退休时，需要缴纳个人养老所得税为：

　　12000*3%=360元

　　这只是一年的，如果你今年30岁，连续购买30年，那么你最终退休取回时需要补税：

　　360*30=10800元

　　你不是冤大头，谁是呢？

　　这类收入的人群需要每个月缴纳3%的个税，如果你是处于这个区间收入的人，在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说你每月需要缴纳的个税金额为：

　　（8000-5000）*3%=90元

　　那么你一年需要缴纳的区间在0-1080元之间。

　　如果你每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为3%，但是当你退休领取的时候同样需要扣税3%。

　　因此，月薪在5000-8000元之间的人，虽然可以抵税一部分，但是最终都会补回去的。

　　这部分收入人群可以称之为高收入者了，在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说你每月需要缴纳的个税金额为：

　　（17000-8000）*10%=900元

　　那么你一年需要缴纳的个税区间在1080-11880元之间。

　　如果你每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（10%-3%）=840元。

　　月入在8000-17000元之间的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税840元。

　　在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说这类人群每个月需要缴纳的个税金额为

　　（30000-17000）*20%=2600元

　　即：你每年需要缴纳的个税区间在11880-43080元之间。

　　如果欠每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（20%-3%）=2040元。

　　月入在17000-30000元之间的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税2040元。

　　在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说这类人群每个月需要缴纳的个税金额为

　　（40000-30000）*25%=2500元

　　即：你每年需要缴纳的个税区间在43080-73080元之间。

　　如果欠每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（25%-3%）=2640元。

　　月入在30000-40000元之间的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税2640元。

　　在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说这类人群每个月需要缴纳的个税金额为

　　（60000-40000）*30%=6000元

　　即：你每年需要缴纳的个税区间在73080-145080元之间。

　　如果欠每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（30%-3%）=3240元。

　　月入在30000-40000元之间的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税3240元。

　　在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说这类人群每个月需要缴纳的个税金额为

　　（85000-60000）*35%=8750元

　　即：你每年需要缴纳的个税区间在145080-250080元之间。

　　如果欠每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（35%-3%）=3840元。

　　月入在30000-40000元之间的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税3840元。

　　在不考虑附加专项扣除的情况下，正常来说这类人群每个月需要缴纳的个税金额为在250080元以上。

　　如果欠每年购买12000元的个人养老金，减免的个税金额为12000*（45%-3%）=5040元。

　　月入在85000元以上的人，在购买个人养老金12000元/年的情况下，每年可以节税5040元。

　　上面这些不同层次收入的群体计算起来也比较枯燥，甚至绝大多数人只需要看8000元月收入那个档次的个人所得税上交及抵扣情况就行了。

　　2021年全国居民人均收入中位数为全年为35128元，平均到每个月为2927元，连3000块钱都不到。

　　而全国2021年收入排名第一的上海，人均年收入为78027元，平均到每个为6502元，这可是中国最富有的城市居民的收入。

　　再来看一下，全国2021年收入排名最后一名的省份是甘肃省，人均年收入仅仅只有22066无，平均到每个月只有1839元，连两千块钱都不到。

　　再把全国居民工资收入分阶层来看看：

　　在最底部薪阶层月收入2995元以下的居民，占我国总人口47.7%；

　　往上的普薪阶层月收入在2995-7345元之间的居民，占比39.4%；

　　而中产阶层的月薪一般在7345元-20600元，占比10.9%；

　　再往上高薪阶层的月薪为20600元-36589元，这部分只占总人口的2%；

　　处于最顶端的是超高薪阶层和富豪阶层，这2个阶层的月薪都在36589元以上，这两部分人占比加起来低于1%。

　　综上，作为塔底的低薪阶层和普薪阶层达到了全国总人口87.1%，占比接近9成。

　　10个人中，只有1个人月薪可以达到8000元以上，你确定你就是那一个吗？

　　通过上面关于不同收入阶层交税的简单计算后，你会发现月薪8000元以下的人真的不适合购买个人养老金，因为这部分人不仅不会帮助自己节税，反而还有可能多交一笔税钱。

　　作为月薪收入低于8000元的普通人，一年也就挣10来万块钱，而普通人的一生中面临的结婚生子、买房买车、子女教育等随便哪一个事情都算得上是人生大事，开销都异常惊人。

　　这部分群体如果每年还将自己收入的12000元用于购买个人养老金相关的产品，把钱放银行或者基本金融公司长达数十年后才能取出来，且最后还要补交一部分税款，怎么看都不划算。

　　当然，我也并不是说个人养老金不好，收入低的人就一定不要参加，而是你要根据自己的实际情况将自己手上并不多的工资和存款运作得当，充分利用仅有的资金和资源，不要盲目路人别人去参加个人养老金，毕竟这个钱你一旦投入进去，中途是拿不出来的。

　　全文完，如果觉得写得不错，那就点个赞和关注吧，多谢阅读和支持。