房贷改lpr后悔了



　　@12月财经新势力

　　房贷LPR已经下调到了4.1%，那以前的房贷利率6.2%，可以调整吗？

　　那是不可能的，合同签了怎么可能随意更改呢？银行不是慈善机构，到嘴的肉怎么可能放弃呢？

　　现在已经12月份了，马上就到2023年，大家都在担心房贷利率会不会调整，要说调整，到明年初会调整一点点，就是LPR相比你之前，降了多少，那就调整多少，而加的基点是永远不会改变的。

　　在网上，就有一部分人改变思路，提出了一个方法，就是把房子卖给家人，重新申请贷款，来降低房贷利率，虽然过户给了家人，但实际拥有者还是自己。

　　既然是把房子卖给家人，要重新过户，那就会产生过户费用，那我们下面就来算一算，这条路到底行不行得通，这样做划不划算？

　　第一：赎楼的费用。

　　自己没钱，肯定要找担保公司去赎楼。

　　担保公司赎楼的方式有两种：现金赎楼和额度赎楼。

　　假如这套房子还差银行贷款150万元。

　　现金赎楼，费用高，套路深，一般不建议用。

　　额度赎楼一般收一个点，150万手续费就是15000元，现在大环境不好，他们生意也不好做，叫他们打个折扣，12000块钱都有可能做下来。

　　第二：过户的税费。

　　每个地方的政策是不一样的，就拿东莞来说，只要房子满两年，税费就比较少，只有契税和个税，没有增值税，要是满五唯一的话，连个税都没有。

　　差银行150万贷款，这套房子的总价大概是210万左右，既然卖给家人，交易金额可以做低一点，只要不低于评估线就好了，那就按180万算。

　　契税：90平米以上，1.5个点，180万*0.015=27000元

　　个税：2个点，180万*0.02=36000元

　　至于还有一些印花税、登记费等等比较少，可以忽略不计。

　　房子买卖的成本总共是：12000+27000+36000=75000元。

　　如果房子是满五唯一的话，就没有个税了，可以省掉36,000元。

　　那我们现在就来算算150万贷款，4.1%和6.2%能省多少利息。

　　150万贷款，4.1%，30年，月还款7247元，总利息是110万。

　　150万贷款，6.2%，30年，月还款9187元，总利息是180万。

　　总利息相差：180万-110万=70万，而房子的买卖成本只有75000元。

　　以上数据，一目了然，只要把房子买卖过户一下，就能省掉70万的利息，自己只要付出75,000元的费用成本。

　　当然了，大家所担心的持有风险，担心房子在家人名下，不放心。

　　首先，这肯定是自己至亲的人，可靠的人，才能这么做。

　　如果你还担心的话，也有两点可以去化解你的风险。

　　第一，房子过户给你家人以后，去做一个抵押，把房子再抵押给你。

　　第二，把房子设定一个居住权，居住权是你自己。

　　经过我这么一分析，你是不是觉得豁然开朗呢？大家觉得我说的有道理吗？